Чем отличается цифровой рубль от обычного, простого рубля, от безнала? Работу над запуском цифрового рубля специалисты Центрального банка начали еще в 2020 году. На текущем этапе уже начато тестирование платформы в реальных условиях, однако до полноценного развертывания может пройти еще 5-10 лет.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль представляет собой полноценное платежное средство, которое будет функционировать параллельно с наличными и безналичными расчетами. Датой запуска можно считать 1 августа 2023 года, когда вступил в силу соответствующий закон. В ЦБ подчеркнули, что платформа будет представлять собой альтернативный способ платежей, принудительного перевода пользователей не будет.
Регулятор ожидает, что на новую валюту будет высокий спрос, об этом можно судить по росту популярности в России безналичных платежей. Система будет иметь следующие особенности:
- Можно быстро оплачивать покупки при помощи популярных сегодня QR-кодов;
- Для компаний комиссия за переводы составит менее 1%, для рядовых пользователей они будут бесплатны;
- Схема работы в целом будет аналогична обычной бесконтактной оплате через смартфон. Позднее планируется добавить возможность оффлайн-оплаты;
- При оплате товаров и услуг не будет начисляться кэшбек, проценты за хранение на счете также не предусмотрены;
- Для доступа к платежной системе необходимо быть клиентом банка-партнера, который выступает посредником. Это означает, что за сохранность и все операции отвечает ЦБ.
Чем отличается цифровой рубль? Назначение
Заметный рост популярности криптовалют, как средства платежей в России, начался в 2017 году. В настоящее время суточный объем операций с виртуальными валютами в России составляет порядка 10 миллиардов рублей.
Такие объемы вызывают у специалистов обоснованные опасения. Поскольку Банк России не имеет инструментов для влияния на обращение виртуальных монет, контролировать инфляцию также нет возможности. Это негативно влияет на курс официальной валюты. Эксперты выделяют следующие преимущества для рядовых граждан и бизнеса:
- Переводы будут мгновенными. Современная банковская система в некоторых случаях может обрабатывать переводы до 10 рабочих дней, при этом могут возникать различные нештатные ситуации. С цифровой валютой вероятность «потери» платежа минимальна – каждую монету можно отследить при помощи уникального идентификатора.
- Текущие системы расчетов могут подразумевать до 15% затрат в виде комиссии, для цифрового рубля данный показатель не превысит 1%. Это позволит продавцам повысить прибыль и более гибко работать с системой скидок;
- Доступ к безопасным сделкам. Инфраструктура позволит использовать преимущества смарт-контрактов. В частности, будет возможность блокировать сумму на эскроу-счетах до выполнения всех условий сделки;
- Централизованное управление. Коммерческие банки не смогут влиять на условия, поскольку будет использоваться единый счет Центрального банка.
Сроки введения
Поправки в законодательство уже сформировали правовую базу для запуска новой платежной системы. Тестирование в реальных условиях стартовало еще в апреле 2023 года. Организации, которые попали в фокус-группу, уже имеют возможность проводить реальные операции.
При этом разработчики отмечают, что доработка займет еще не менее 5 лет. В частности, необходимо обеспечить максимальную защиту инфраструктуры, поскольку все данные хранятся централизовано.
Чем отличается цифровой рубль: как будет работать?
Схема работы с новой валютой будет аналогична работе через мобильное приложение банка. Алгоритм будет следующий:
- Выбрать банк из списка партнеров и создать специальный счет;
- Пополнить его нужной суммой, курс является фиксированным (1 к 1);
- При помощи приложения можно быстро сделать перевод или оплатить покупку при помощи QR-кода.
Способы покупки
Цифровая валюта не будет представлена в виде объекта торговли на официальных площадках. Для пополнения можно использовать только счет банка, который является партнером проекта. В настоящее время в списке официальных партнеров 15 банков, включая Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, соответствующий функционал доступен в мобильных приложениях.
Преимущества цифровой валюты
Разработчики уверяют, что пользователи не столкнутся с трудностями в процессе работы. Операции будут упрощены и максимально приближены к принципу работы с безналичными платежами через мобильное устройство.
Пользователи, которые предпочтут использовать классические способы оплаты не столкнутся с какими-либо ограничениями. Специалисты выделяют следующие преимущества для рядовых граждан:
- Безопасность платежей обеспечивается ЦБ, ликвидация коммерческого банка никак не отразится на счете;
- Функция оффлайн-платежей;
- Используемая технология подразумевает наличие уникального идентификатора у каждого рубля, что позволяет отследить его историю и вернуть в случае кражи;
- Быстрая оплата при помощи привычного QR-кода.
Есть ряд преимуществ и для представителей бизнеса:
- Пониженная комиссия при расчетах;
- Дополнительная защита сделок при помощи смарт-контрактов.
Минусы цифрового рубля
Некоторые эксперты насторожено относятся к запуску платежного инструмента с нестандартной архитектурой. Классическая система подразумевает определенную анонимность, если на счет пользователя поступили средства из разных источников, нельзя определить, какие денежные единицы потрачены на определенную покупку. Цифровые деньги представляют собой уникальные токены, которые можно отслеживать на разных этапах движения.
В России сложилась ситуация, когда часть граждан получает доход неофициально. Внедрение виртуальной валюты в дальнейшем может быть использовано для закрытия данной возможности, что негативно скажется на наименее защищенных гражданах. Государство получит инструмент для ограничения способов траты таких средств, разрешая только целевые расходы.
Также пока под вопросом, насколько государство сможет обеспечить безопасность централизованного хранения данных. Взлом инфраструктуры Центрального банка может привести к негативным последствиям в масштабах страны.
Начальный этап развития цифрового рубля в России
В 2020 году представители ЦБ РФ представили доклад о перспективах запуска цифрового рубля, также началась работа над технологической базой. Уже в конце 2021 года разработчики представили первый рабочий прототип платформы для обеспечения функционала цифровой валюты.
В 2022 году к проекту начали присоединяться крупные российские банки, включая ПСБ и ВТБ. Наработки финансовых учреждений позволили ускорить работу над интеграцией ПО в текущую банковскую инфраструктуру.
В апреле 2023 года начался этап тестирования в реальных условиях. Была сформирована фокус-группа из организаций и их клиентов для тестирования новой платформы. Планируется охватить все операции – пополнение кошельков, переводы, оплата товаров и т.д.
После принятия закона о цифровом рубле появилась возможность запуска очередного этапа тестирования. В рамках данного этапа к проекту присоединят 30 торговых точек, что позволит протестировать оплату при помощи QR-кода.
На одном из следующих этапов планируется запустить тестирование оплаты в режиме оффлайн. Предварительно необходимо будет перевести нужную сумму на отдельный счет, после чего оплата будет возможно без доступа в интернет.
Уровень защиты
Всю программную часть разрабатывали специалисты ЦБ. На всех этапах использовалось только ПО с открытым кодом и технологии российских компаний. Это позволило свести к минимуму влияние санкций. Особое внимание было уделено защите программ и инфраструктуры от внешних атак.
